Fachanwalt für Versicherungsrecht in Schwäbisch Gmünd

Interessenvertretung im Versicherungsrecht

Zahlt Ihre Versicherung nicht oder macht diese Ärger, dann übernimmt Frau Rechtsanwältin Yasmin Welz gerne Ihre Interessenvertretung in sämtlichen Versicherungssparten (z.B. Haftpflichtversicherung, Krankenversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Hausratversicherung, Gebäudeversicherung, Elementarschäden, betriebliche Versicherungen, Rechtsschutzversicherung u.a.) sowie bei allen Regressfällen, also wenn die Versicherung von Ihnen Geld haben möchte.

Frau Rechtsanwältin Yasmin Welz hat sich im Versicherungsrecht vornehmlich auf die Vertretung von Versicherungsnehmern und Versicherungsvermittlern (Versicherungsvertreter und Versicherungsmakler) spezialisiert.

Definition: Versicherungsrecht

Das Versicherungsrecht regelt das Verhältnis zwischen den Versicherten und den Versicherungsunternehmen, sowie die Aufsicht über letztere. Im weiteren Sinne gilt auch das Sozialversicherungsrecht als ein Teil dieses Rechtsgebiets, da es sich hierbei jedoch um öffentliches Recht handelt, bezeichnet man mit dem Begriff Versicherungsrecht in der Regel jedoch nur das Privatversicherungsrecht, das dem Privatrecht zuzuordnen ist.

Rat vom Rechtsanwalt: Was tun bei Fahrlässigkeit?

Auch wenn ein Schadensfall durch das fahrlässige Verhalten des Versicherungsnehmers eingetreten ist, schließt dies eine Zahlung durch die Versicherung keinesfalls aus. Großer Relevanz kommt hierbei der Unterscheidung zwischen einfacher und grober Fahrlässigkeit zu. 

Was versteht man unter einfacher Fahrlässigkeit?

Einfache Fahrlässigkeit liegt immer dann vor, wenn jemand die in der jeweiligen Situation allgemein erwartbare Sorgfalt außer Acht lässt. Das heißt, dass der Schaden durch ein anderes Verhalten des Verursachers hätte vermieden werden können. Wer zum Beispiel kurz eine Pfanne mit siedendem Fett unbeaufsichtigt lässt, um die Haustür zu öffnen, handelt fahrlässig.

Das Versicherungsrecht ist in solchen Fällen eindeutig: Die Versicherung muss bei einfacher Fahrlässigkeit zahlen.

Im Zweifel entscheidet das Gericht

Nicht immer ist die Frage, ob es sich um ein grob fahrlässiges Verhalten handelt so eindeutig zu bejahen, wie in den obigen Beispielen. Häufig kommt es bei der Einzelfallentscheidung zu einem für den Versicherungsnehmer günstigen Urteil, selbst wenn die ältere Rechtsprechung anders lautet. So hat zum Beispiel das Oberlandesgericht Koblenz entgegen älterer Urteile zum Versicherungsrecht entschieden, dass ein Mieter nicht grob fahrlässig handelt, wenn er seine Waschmaschine für drei Stunden unbeaufsichtigt lässt, da der technische Fortschritt bei diesen Geräten berücksichtigt werden müsse (Az 10 U 1124/99).

Eine Klage im Bereich des Versicherungsrechts kann sich also lohnen, schließlich geht es bei Schäden an Gebäuden, dem Hausrat oder Verkehrsunfällen schnell um sehr hohe Summen. Wichtig ist dabei jedoch die Konsultation eines erfahrenen Fachanwalts für Versicherungsrecht, der die Chancen realistisch einschätzen kann und die Ansprüche des Klägers mit einer durchdachten Strategie vertritt.

Versicherungsrecht: Welche Versicherungen zahlen trotz grober Fahrlässigkeit?

Bis vor einigen Jahren galt für die Kfz-Kaskoversicherung bei grober Fahrlässigkeit das sogenannte Alles-oder-Nichts-Prinzip: Konnte dem Versicherungsnehmer eine grob fahrlässiges Verhalten nachgewiesen werden, zahlte die Versicherung nichts, war dies nicht der Fall, musste der Schaden übernommen werden.

Heute gilt in Fällen grober Fahrlässigkeit die sogenannte Quotierungsregel. Das bedeutet, dass für jeden Einzelfall ermittelt werden muss, wie hoch das Verschulden des Versicherungsnehmers war. Die Versicherungsleistung wird dann um eine entsprechende Quote gekürzt. Einerseits stehen Versicherte bei grober Fahrlässigkeit nach dieser Reform versicherungsrechtlich besser da als zuvor, andererseits muss nun jeder Fall individuell bewertet werden. In solchen Situationen ist die Konsultation eines erfahrenen Fachanwalts für Versicherungsrecht dringen zu empfehlen.

Ähnliche Regelungen gelten auch in vielen Hausratversicherungen. Auch hier kann grobe Fahrlässigkeit eine Leistungskürzung zur Folge haben, wobei deren Höhe wiederum vom Einzelfall abhängt.

Eine gesetzlich verankerte Ausnahme von dieser Regel bilden Privat- und Kfz-Haftpflichtversicherungen. Diese sind verpflichtet auch bei grober Fahrlässigkeit des Versicherungsnehmers zu zahlen. Damit soll sichergestellt werden, dass Geschädigte ihren Schaden ersetzt bekommen. Im Gegenzug räumt der Gesetzgeber den Versicherern das Recht ein, den Versicherungsnehmer in solchen Fällen in Regress zu nehmen.

Ebenso zahlt eine Unfallversicherung fast immer, da hier nicht zwischen einfacher und grober Fahrlässigkeit unterschieden wird. Nur unter sehr speziellen Umständen ist  eine Haftung ausgeschlossen. Für Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherungen spielt Fahrlässigkeit im Versicherungsrecht ebenfalls keine Rolle.

Häufig gestellte Fragen zum Versicherungsrecht

Kann ich einen Versicherungsvertrag widerrufen?

Ja, das ist grundsätzlich immer möglich. Hierin unterscheidet sich das Versicherungsrecht von den allgemeinen gesetzlichen Regelungen zum Widerruf von Verträgen. Grund dafür ist die europäische Fernabsatzrichtline II, die ein solches Widerrufsrecht für alle Versicherungsverträge vorsieht. Diese Regelung gilt unabhängig davon, ob der Vertrag im Direktvertrieb (also unmittelbar mit dem Versicherer) oder über einen Versicherungsvermittler geschlossen wurde.

Zum Widerruf genügt eine formlose Mitteilung in Textform, in der der Erklärende klar zum Ausdruck bringt, dass er seine Willenserklärung zurückzieht. Diese Erklärung muss binnen 14 Tagen ab Erhalt der Versicherungsunterlagen (Versicherungsschein, Vertrags- bzw. Versicherungsbedingungen, Widerrufsbelehrung) erfolgen, bei Lebensversicherungen innerhalb von 30 Tagen. Zur Wahrung der Frist genügt die rechtzeitige Absendung.

Die Regel zum Widerruf gilt nicht nur für Privatpersonen, sondern auch für Gewerbetreibende, lediglich Versicherungen von Großrisiken sind davon ausgeschlossen.

Mein Versicherungsschutz weist eine Deckungslücke auf. Habe ich Anspruch auf Schadenersatz?

Für Versicherer bzw. ihre bevollmächtigten Vertreter sieht das Versicherungsrecht eine umfassende Frage-, Beratungs-, Dokumentationspflicht. Vernachlässigt der Versicherer diese Pflichten auch nur leicht fahrlässig, hat der Versicherte einen Schadenersatzanspruch.

Zu den Pflichten des Versicherers gehört auch, dass er einen Versicherten auf wichtige Deckungslücken in seinem Versicherungsschutz hinweist. Unterbleibt ein solcher Hinweis, obwohl die Deckungslücke und die Risiken klar erkennbar waren, hat der Versicherte Anspruch auf Schadenersatz in Form der Regulierung des Schadens.

Die versicherungsrechtliche Frage- und Beratungspflicht gilt dabei nicht nur vor Vertragsabschluss, sondern auch danach. Auch diese Rechte gelten für Gewerbekunden ebenso wie für Privatpersonen.